Prieš šešis mėnesius aš susipainiojau žemėlapio pasirinkimas kelionėms, bet tuo nesibaigė. Ieškodamas kortelės sužinojau apie grynųjų pinigų grąžinimą, kreditinių kortelių naudojimą, TCS kopėčias (indėlių sistema „Tinkoff“ banke), papildytus-atšauktus indėlius. Šis visas rinkinys leidžia sutaupyti, jei ne uždirbti, beveik nieko neišleisdamas, išskyrus laiką praleisdamas pradžioje. Kitaip tariant, tokiu būdu galite sutaupyti pinigų ir juos sutaupyti.
Tiesiog atrodo, kad kažkokie 2% komisiniai (išėmimas + konvertavimas į užsienį) yra labai maža suma. Jei visus metus imsite išlaidas kortelei (pavyzdžiui, 50 tūkst. Rublių * 12 mėnesių = 600 000 rublių), tada 2% komisinės komisinis atlyginimas jau bus 12 000 rublių. Pridėkite prie šio mokesčio už metinę priežiūrą, pridėkite 1–2% (6000–12000 rublių) pinigų grąžinimo nebuvimą ir tai, kad pinigai gulėjo tiesiog be palūkanų ir nieko neatnešė. Iš viso per metus vidutiniškai turime naują išmanųjį telefoną. Bet viskas priklauso nuo to, kokias išlaidas, kiek apskritai pinigų ir kokias komisines paslaugas turi jūsų dabartinis bankas. Komisija gali būti ne 2%, bet, pavyzdžiui, 4%, tada tai bus 2 išmanieji telefonai.
Anksčiau apie tai negalvojau, užsienyje naudodavau „Sberbank“ rublio kortelę su nelabai geru perskaičiavimo kursu, o santaupos buvo „Alfa“ banke įprastoje sąskaitoje, net ne indėlyje. Porą metų laikydamasi tokio požiūrio, manau, praradau nemažą sumą.
Straipsnio turinys
Pinigų saugojimo schema
Schema
Aš pats sugalvojau schemą, kuri yra gana akivaizdi (pažengusieji sau neras nieko naujo), tačiau nieko apie tai nežinojau, kol nepradėjau skaityti forumų. Be abejo, jūs galite kažkaip padaryti ką nors kita, jei jūs man pasakysite, aš džiaugsiuosi, tiesą sakant, aš nepretenduoju į vienintelį teisingą variantą. Čia yra pagrindiniai komponentai:
- Didžioji lėšų dalis yra indėlyje su didelėmis palūkanomis, pavyzdžiui, „Ladder TCS“.
- Tarpinė dalis yra ant papildomo-išimamo indėlio arba kortelės piggy banko.
- Mokėdami pinigus parduotuvėse, išleidžiate su kreditine kortele..
- Iš debeto kortelės išimami grynieji pinigai su palūkanomis už likutį.
Eskizas išdėstytas rankomis
Viskas gali būti sudėtingesnė nei nuotraukoje, nes gali būti keletas debeto kortelių, kreditinių kortelių, indėlių, taip pat valiutos indėliai ir dolerių kortelės, tačiau esmė ta. Lygiai taip pat viskas gali būti daug paprasčiau, „Tinkoff“ kopėčios (arba tiesiog papildytos įmokos, keliančios dideles palūkanas) ir pora debeto kortelių. Viskas priklauso nuo to, kiek norite turėti nuorodų. Tai taip pat svarbu, nes ne visada patogu turėti dešimtis indėlių / kortelių ir nuolat stebėti sąlygų pokyčius. Kiekvienas pasirenka tai, kas jam patogiau. Turiu tam tikrą vidurinį variantą, kai grandinė nėra labai šakota.
Apsvarstykite situaciją. Gautos pajamos į darbo užmokesčio sąskaitą. Nėra prasmės jį ten laikyti, ir aš mesti pinigus į papildytą-atšaukiamą indėlį, tai yra tarpinis etapas. Toliau, kai ateis laikas, pervedu jį į man reikalingą debeto kortelę (atsiėmimui), į kreditinę kortelę (paskolos grąžinimas) arba padidinu įmoką „Ladder TCS“.
Galbūt ne viskas dabar yra aišku, bet man taip pat nebuvo aišku, kaip tai padaryti, kad visi pinigai visada būtų delspinigiai ir nereikėtų mokėti už metinę priežiūrą. Aš atsimenu, kad iš daugybės kortelių ir indėlių mano akys užklupo, bet kartą pasirinkau ir viskas man tinka. Taip, ir, kaip jau rašiau aukščiau, vis dar yra komforto faktorius, sudarytas kuo daugiau grandinių grandžių, kiek aš galiu išlaikyti savo galvoje..
Tarpbankiniai pervedimai
Sudarant schemą taip pat verta pagalvoti apie tarpbankinio pervedimo iš vienos sąskaitos į kitą kainą, kitaip jis gali suvalgyti dalį jūsų uždarbio.
Pavyzdžiui, „Vanguard“ tarpbankinis bankas kainuoja tik 10 rublių, jame nėra TCS, „Alfabank“ imasi 0,3 proc., „Sberbank“ - 1 proc., O būsto kreditas yra nemokamas. Tarpbankinės valiutos visada mokamos. Todėl dauguma pinigų pervedimui tarp TCS laiptelių pakopų naudoja „Vanguard“. Ir, pavyzdžiui, kartais iš IP sąskaitos aš pervedu visą sumą ten (moku 30 rublių), o tada išmetu į kitas vietas (10 rublių už mokėjimą).
Taip pat atminkite, kad tarpbankinis bankas savaitgaliais neveikia.
Kaip laikyti pinigus
Išanalizuosiu pagrindinius grandinės elementus. Neįmanoma aprašyti visų niuansų viename įraše, todėl mano įrašą vertinkite kaip apžvalgą tiems, kurie šia tema niekuo nesiskiria..
Pakartotinai užpildomas indėlis
Kaip papildytą ar atšaukiamą įnašą galite naudotis pigių bankų paslaugomis. Paprastai šios kortelės duoda 5-10% per metus. Jei naudojate kortelę, jums gali nereikėti atskiro papildyto-išimto indėlio, nes iš šio debeto galite tiesiog periodiškai išsiimti grynuosius pinigus ir atsiskaityti su juo. Bet indėlių procentas yra didesnis nei pigių bankų kortelėse, ir geriau dar kartą nešviesti kortelės, ant kurios guli didelė suma. Vėlgi, pasirinkimas paliekamas tiems, kurie kuria šią schemą.
Įmokų / kortelių sąlygos keičiasi, todėl ne visada įmanoma naudoti tas pačias. Taip pat man atrodo, kad patikimiau laikyti pinigus TOP bankuose, kur palūkanos nėra per didelės. Vasarą nepatekau į pelningiausius, tokius kaip 12% 2T banko, kuriam kai kurie tada teikė pirmenybę, ir gerai, nes jo licencija buvo atšaukta. Nors dabar susidomėjimas visur auga, tuo tarpu rublis krinta, o 12% normos jau yra gana įprastos. Beje, geriausių bankų procentai yra tikrai geri MKB (Maskvos kredito bankas), tačiau tarpbankinis mokėjimas nedžiugina.
Tema apie kiaulės banko korteles
Tema apie įkraunamus-atšauktus indėlius
Turiu „TCS Black piggy bank“ su 8% likučio (ir man atrodo, kad jie greitai padidins normą). Kortelė yra gera tuo, kad ja gali naudotis kasdieniniame gyvenime, nustatydama įvairius saugumo apribojimus interneto banke. Laukiame, kol atsiras taupomosios sąskaitos TCS, kad negalėtumėte laikyti pinigų kortelėje. Kaip papildytą ar atšauktą indėlį aš laikinai naudojuosi indėliu. Geros naujienos 9% būsto paskolos, patogu iš jos pervesti į kredito kortelę net savaitgaliais. Kaip matote, ne patys naudingiausi pasiūlymai, šiems tikslams yra nuo 10 iki 12 proc. Tavo pasirinkimas.
Debeto kortelės
Aš to ypač nekartosiu, korteles išvardinau įraše apie žemėlapio pasirinkimas kelionėms, kiekvienas jų naudojamas specialiems tikslams. Specialiai pasirinkau be bankininkystės paslaugų, kad nesijaudinčiau, kad nenaudoju kortelės, o pinigai lašėja.
Dabar yra du pagrindiniai debetai: „Tinkoff Black“ už pinigų paėmimą Rusijoje, Kukurūzai už atsiėmimą ir apmokėjimą parduotuvėse užsienyje. Kadangi Kukurūzai nesidomi likučiu, aš neturiu daug pinigų, tai kelis kartus per mėnesį įmetu į sąskaitą, susietą su mano sąskaita.
Kreditinės kortelės
Kreditinė kortelė reikalinga norint atsiskaityti parduotuvėse. Užuot naudoję savo lėšas, leiskite jiems geriau atsigulti ant indėlių ir duoti nedidelį pelną. Be to, patogu, kad nereikia galvoti, kiek pinigų liko kortelėje. Svarbiausia nepamiršti laiku papildyti, kol pasibaigs laisvas laikotarpis (malonė). Arba, pavyzdžiui, nuomojant automobilį internetu, kortelėje užblokuojamas 20-50 tūkstančių rublių draudimo įmoka, patogiau, jei tai ne tavo, o skolintos lėšos. Svarbiausia yra neišimti grynųjų iš kreditinės kortelės, kitaip bus didelis susidomėjimas pinigų išėmimu ir išvykimu iš malonės. Daugiau informacijos apie naudojimąsi kreditine kortele Aš parašiau visą įrašą. Velnias patogus pokštas, jums tiesiog reikia jį teisingai naudoti.
Iš esmės kreditinė kortelė yra neprivaloma, vietoje jos veiks pigiaus banko kortelė, tada bus viena nuoroda mažiau. Tačiau atminkite, kad kai kurios kreditinės kortelės turi gerą pinigų grąžą, kuri dėl pelningumo gali lengvai užblokuoti piggybį. Pavyzdžiui, „Tinkoff“ kreditinė kortelė „AllAgency“ suteikia 2% –10 grynųjų pinigų mylių pavidalu. Yra įvairių pasiūlymų, reikia pasižiūrėti į dabartinius ir išsirinkti tinkamiausius. Aš iš esmės dabar naudoju kredito korteles su grynaisiais, ypač šią „AllAgency“.
Grynųjų pinigų grąžinimas banko kortelėmis
Trumpai kalbėsiu apie pinigų grąžinimus, jei kas nors to nežino. Esmė ta, kad už kortelių operacijas imamas tam tikras procentas, dažniausiai jis yra 1%. Akivaizdu, kad norint gauti pelną, kortelę reikia naudoti visur. Dideliuose Rusijos / Europos miestuose tai nebus problema, turint omenyje tai, kad grynaisiais nešiotis piniginėje nėra labai patogu, reikia nuolat galvoti, kad tai nesibaigia, ir tada ieškoti parduotuvėje bankomato, kad galėtų atsiimti pinigus. Tailande, deja, galite mokėti tik prekybos centruose. išsinuomoti automobilį iš tinklo platintojų, Taip, kai kuriose prekybos centro parduotuvėse.
Sakote, kad 1 proc. Nepakanka? Tiesą sakant, 1% grynųjų pinigų grąžinimas yra palyginamas su 10% per metus indėliu arba pigigbankiniu banku, kurio likusi dalis sudaro 10%, nors atrodo, kad procentinis santykis jau yra 10 kartų didesnis už skirtumą 🙂 Taigi, grynųjų pinigų grąžinimas yra nuo 2% (o kartais ir 3% ar 5). -10% pasirinktose kategorijose) pelningiau nei užstatas. Skaitykite daugiau apie įvairius pinigų grąžinimo kortelės, kaip pasirinkti ir pan.
„Tinkoff“ indėlių kopėčios
Kreipiuosi į svarbiausią dalyką, jei taip galiu pasakyti. Tema buvo jau seniai, ji naudojama, bet aš apie tai sužinojau, taip sakant, paskutinė. Jei kas, bankas taip pat yra atnaujintas ir nekliudo jokių kliūčių. Norėdami naudotis, turite užsisakyti „Tinkoff Black“ kortelę arba atidaryti „Tinkoff“ įmoką. Po to gausite prieigą prie interneto banko, kuriame galėsite bet kada atidaryti / uždaryti indėlius.
Grandinės aprašymas
„Tinkoff Bank“ indėlių palūkanų normos ne kartą keitėsi, o tarpbankinė premija tapo tik 0,5% (anksčiau ji buvo 1,5%), todėl kopėčios prarado savo aktualumą. Tai yra, kopėčios gali būti padarytos, tačiau tai nėra taip pelninga. Atminkite, kad įraše / komentaruose pateikta informacija gali būti pasenusi, dažnai viskas keičiasi.
Faktas yra tas, kad papildžius įmoką „Tinkoff“, suteikiama 1% nuo pervestos sumos premija. Tai laikoma tarpbankinių išlaidų kompensacija. Atitinkamai, jei tarpbankinis bankas yra nemokamas, tai šie 1% yra jūsų papildomas pelnas. Natūralu, kad norint gauti šią vienkartinę premiją nepakanka (nors tai jau padidina indėlio palūkanų normą), todėl daroma indėlių sistema, vadinamosios „Tinkoff“ indėlių kopėčios. Kas 3 mėnesius turite atidaryti naują indėlį ir uždaryti seną, taigi premija bus kas 3 mėnesius. Dėl šio požiūrio (sumažinus tarifus 2015 m. Viduryje) sukonstruotomis kopėčiomis kasmet susidaro apie 16%.
Aš išsakysiu schemą. Visada, išskyrus pačią pradžią, turėsite 4 darbus. Viena yra pagrindinė, kai visa suma pervedama kartą per 3 mėnesius ten ir atgal (per „Vanguard“) su 1% premija, likę indėliai yra nuo 50 tūkst. Rublių už fiksavimą, nes tai yra minimali papildymo suma (anksčiau ji buvo 30 tūkst.). Mažiausia suma už laiptų statybą yra 200 tūkstančių rublių.
Taigi po kurio laiko iš 4 metinių indėlių bus pastatytos kopėčios. Didžiulis tokios sistemos pranašumas yra tas, kad mes turime didelę procentą tuo pačiu metu, kai turime galimybę gauti lėšų kas 3 mėnesius. Iš tiesų, kelionė į abi puses galime pasiimti reikiamą kiekį ir ją sunaudoti. Kiti bankai turės atidaryti metinį indėlį (esant maksimalioms palūkanoms), tačiau daugeliu atvejų galimybė juo naudotis bus uždaryta visus metus, maksimalus papildymas, 30% sumos išėmimas iš anksto pagal planą arba išankstinis visos sumos išėmimas, prarandant visas. procentų.
„Excel“ kopėčios - duomenys gali būti pasenę, nes TCS keičia normą, tačiau faile juos galima pakeisti.
3-6-6-12
Pirmasis etapas: atidarote 3 indėlius: 3 mėnesiams (pagrindinė suma), 6 mėnesiams (50 tūkst. Rublių) ir 12 mėnesių (50 tūkst. Rublių)..
Antrasis etapas: praėjus lygiai 3 mėnesiams, jūsų 3 mėnesių indėlis su pagrindine suma yra uždarytas, jūs pervedate šiuos pinigus į „Vanguard“ ir grąžinate atgal į 6 mėnesių indėlį. Tuo pačiu metu atidarote daugiau indėlių 6 ir 12 mėnesių. Tai yra, dabar jūs turite 4 įmokas: 6 mėnesiams, 6 mėnesiams, 12 mėnesių, 12 mėnesių.
Trečias etapas: 6 mėnesių indėlis uždaromas su pagrindine suma, jis pervedamas į „Vanguard“ ir grąžinamas atgal į 6 mėnesius. Atidarykite naują įmoką 12 mėnesių. Dabar jūs turite tokias įmokas: 6 mėnesiai, 12 mėnesių, 12 mėnesių, 12 mėnesių.
Pirmojo etapo schema
3-6-9-12
Šiek tiek mažiau pelninga schema, bet labiau suprantama.
Pirmasis etapas: atidarote 4 indėlius: 3 mėnesiams, 6 mėnesiams, 9 mėnesiams ir 12 mėnesių.
Antrasis etapas: praėjus lygiai 3 mėnesiams, jūsų 3 mėnesių indėlis yra uždarytas, jūs pervedate šiuos pinigus į „Vanguard“ ir grąžinate juos į 6 mėnesių indėlį. Tuo pat metu atidarote dar vieną įmoką 12 mėnesių. Tai yra, dabar jūs turite 4 įmokas: 6 mėnesiams, 9 mėnesiams, 12 mėnesių, 12 mėnesių.
Trečias etapas: Tokiu pat būdu 6 mėnesių indėlis su pagrindine suma uždaromas, pervedamas į „Vanguard“ ir grąžinamas atgal į 9 mėnesius. Atidarykite naują įmoką 12 mėnesių. Dabar jūs turite tokias įmokas: 9 mėnesiai, 12 mėnesių, 12 mėnesių, 12 mėnesių.
Apribojimai
Vienoje valiuta galite turėti ne daugiau kaip 6 indėlius.
Kiekvienam indėliui yra nustatytas premijos gavimo terminas - papildyti premiją galima 85 dienas iki indėlio pabaigos. Tai yra, jei kiekvieną dieną statysite kopėčias, tada turėsite apie 5 dienas. Jei papildysite vėliau nei 85 dienas, premija nebebus įskaityta. Internetinėje bankininkystėje yra visos datos; jūs galite nusistatyti sau priminimą, kad nepamirštumėte. Gali ir padaryti «spraga» daugiau nerimauti mažiau. Ir verta manyti, kad tarpbankinis bankas neveikia savaitgaliais ir švenčių dienomis, o pastarieji gali būti labai ilgi, pavyzdžiui, Naujųjų metų, ir tada kopėčios gali būti kurį laiką pertrauktos, jei tarpbankinis bankas nukris šiomis dienomis..
Lėšų įvairinimas
Rublio kritimo metu visiems tapo aišku, kokia valiuta turėtų būti laikomi pinigai - skirtinga! Bent jau rubliais, doleriais ir eurais. Labiau patyrę žmonės gali laikyti kitomis valiutomis (tam tikru juaniu) ir greičiausiai ne tik valiutomis, bet ir atsargomis, nekilnojamuoju turtu, auksu ir kt. Bet tai dar nėra mano lygis, todėl aš jiems nerašau.
Taip pat galite statyti valiutos laiptus, tačiau valiutos tarpbankinis mokestis kainuoja pinigus (ne visada procentą nuo sumos, bet fiksuotą sumą - 15–20 metų už kiekvieną pervedimą), taigi dalis 1% premijos bus prarasta. Prasminga statyti valiutos kopėčias su didele suma, artima DIA slenksčiui (700 tūkst. Rublių) ar didesnei, tada nuostoliai bus mažiau pastebimi..
Galvojau apie diversifikaciją 2014 metų vasarą ir rudenį, kai doleris vis dar nebuvo toks didelis, todėl pavyko sutaupyti dalį savo nedidelių santaupų. Ir tai yra puiku, nes būnant užsienyje kursas jaučiamas aštriausiai. Rusijoje kainos dar nespėjo išaugti 2 kartus (tačiau tai laiko klausimas), ir mes, Varšuva, iškart pajutome staigų kainų padidėjimą rubliais. Jegoro reabilitacija taip pat padidėjo 2 kartus, o dabar ne visi rusai gali sau leisti čia atvykti.
Kokiu santykiu reikia laikyti valiutas, aš nežinau. Bet ilgainiui prasminga jį laikyti tik keliuose: rublis krito - taigi turime dolerį ir eurą, valiuta krito - taigi turime rublį. Priešingu atveju jūs turite nuolat stebėti kursą ir judėti pirmyn ir atgal. Tačiau pastaruoju metu visiškai neaišku, kur yra rublio dugnas, nebus įmanoma blokuoti nuostolių tokiu tempu net per ilgą laiką ir bet kokių TKS rublių kopėčių sąskaita. Be to, yra įvairių siaubo istorijų, kad kažkas gali nutikti, iki draudimo uždrausti JAV dolerio apyvartą Rusijoje. Kodėl galite įtraukti į diversifikacijos tašką, kaip laikyti pinigus namuose po pagalve.
P.S. Nežinau atsakymo į klausimą, ar verta pirkti dolerius dabar, ir net neklausinėju 🙂 Idealiu atveju dabar jums reikia parduoti 2014 m. Vasarą nupirktus dolerius ir nustatyti pelną. Tipas vasarą nusipirko 10 000 USD už 300 tūkstančių rublių, o dabar pardavė už 600 tūkstančių rublių. Apsvarstykite 100% pelną per pusę metų ir galite nusipirkti automobilį.
P.P.S. Kaip šio įrašo papildymas - įėjo į užsienio valiutą ir sumažino bankų skaičių (iš esmės supaprastino schemą), priešingu atveju krizė yra tokia, kad bankų sistema apskritai nėra pasitikima.
